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行業如何認定保險合同中格式免責條款的效力

2020.08.28 來源: 浏覽:1次

如何認定保險合同中格式免責條款的效力

如何認定保險合同中格式免責條款的效力?格式合同中免除保险人依法应承担义务或者加重投保人、被保险人的条款,属于绝对无效条款,而设定符合保险原理、具备精算基础的免责条款,应该是有效的免责条款等等...

如何認定保險合同中格式免責條款的效力?格反正我有的是时间。 阅读原文式合同中免除保险人依法应承担义务或者加重投保人、被保险人的条款,属于绝对无效条款,而设定符合两人禁不住当着众人的面热情接吻。后来萨曼莎还把这张热吻的照片贴在她的个人博客上。林赛与萨曼莎虽然经常在一起甚至曾经大方牵手出现在镜头前保险原理、具备精算基础的免责条款,应该是有效的免责条款等等。

目前通用的幾款車損險合同條款,均將暴雨導致的車輛損失列爲賠償範圍;但同時在免責條款中規定因發動機進水導致的損失屬于除外。因此,在判斷保險公司拒賠是否具有合法依據時,考量保險合同中的上述免責條款是否具備法律效力起著至關重要的作用。

保險合同中格式免責條款的效力認定

(一)合同法關于格式免責條款效力的規定

《合同法》第39條第2款規定:格式條款是當事人爲了重複使用而預先擬定,並在訂立合同時未與對方協商的條款。目前保險實務中,保險合同內容主要由保險人預先擬定,投保人不能隨意修改及變更,因此實務中的保險合同多系典型的格式條款

《合同法》第39條第1款規定:采用格式條款訂立合同的,提供格式條款的一方應當遵循公平原則確定當事人之間的權利和義務,並采取合理的方式提請對方注意免除或者限制其的條款,按照對方的要求,對該條款予以說明。

對于格式條款的效力,《合同法》第40條還有一條規定:提供格式條款一方免除其、加重對方、排除對方主要權利的,該條款無效。就該條表述來理解,提供格式條款一方不得在格式合同的免責條款中有免除其、加重對方或者排除對方主要權利的內容,否則該免責條款無效。

這樣,《合同法》第39條第1款與第40條之間就形成了邏輯上的矛盾:按照合同法第39條第1款的規定,格式條款提供方對于免除或限制其的條款,只要該條款不屬于《合同法》第53條免除造成對方人身傷害或者因故意或重大過失造成對方財産損失的的條款,只要以合理方式提請了對方注意並按照對方要求對該條款進行了說明,該條款即爲有效;而按照合同法第40條規定,提供格式條款的一方不論其是否以合理方式提請了對方注意並按照對方要求對該條款進行了說明,只要格式合同中有免除其的免責條款,該免責條款便絕對無效。目前對于這一矛盾,合同法或相關司法解釋並未作出解釋或修正。

(二)保險法關于格式免責條款效力的規定

《保險法》第19條規定:采用保險人提供的格式條款訂立的保險合同中的下列條款無效:(一)免除保險人依法應承擔的義務或者加重投保人、被保險人的;(二)排除投保人、被保險人或者受益人依法享有的權利的。

上述规定借鉴了《合同法》40条的立法精神,但在表述上又不尽相同。该条规定强调免除保险人依法应承担的义务和排除投保人、被保险人依法享有 的权利的条款无效。此处的依法应理解为依据保险法或其他法律,有关该项权利或义务的规定属于强制性规范,不能依据当事人的合意或约定而更改或排除。因此,保险合同中的免责条款,除法定免责条件外,更多是基于特定险种的不同风险考量而做出的技术安排,符合保险原理,具有行业的特殊性,因此不属于依法应承担的义务范畴,不应界定为强制无效条款。

同時,《保險法》第17條第2款規定:對保險合同中免除保險人的條款,保險人在訂立合同時應當在投保單、保險單或者其他保險憑證上作出足以引起投保人注意的提示,並對該條款的內容以書面或者口頭形式向投保人作出明確說明;未作提示或者明確說明的,該條款不産生效力。

該條規定相比《合同法》第39條的要求更加嚴格,也更有利于對弱勢合同相對方的保護。合同法要求條款提供方采取合理方式提請對方注意,並按照對方要求,對免責條款予以說明。保險法則要求必須采取足以引起投保人注意的提示,且還須主動對免責條款作出明確說明,該說明義務不以投保人的詢問或要求爲前提,而是保險人應強制履行的義務。同時,對于不履行上述提示及明確說明義務的法律後果,保險法作出了該免責條款不産生法律效力的規定。

(三)保險合同中格式免責條款的效力認定

保险合同属于保险这一特殊行业范畴,同时受《合同法》及《保险法》的调整。如前文分析,两部部门法关于格式免责条款效力的规定不尽相同。但应当考虑的是:合同法属于一般法,制定实施时间为1999年;保险法属于特殊法,修订实施时间为2009年。基于特殊法优于一般法、后法优于前法的法律适用规则,对保險合同中格式免責條款的效力認定应以保险法相关规定为依据。

根据上文列举的保险法相关规定,对保險合同中格式免責條款的效力認定可依循如下原则:格式合同中免除保险人依法应承担义务或加重投保人、被保险人的条款,以及排除投保人、被保险人或者受益人依法享有的权利的条款,属于绝对无效条款。除该类条款外,基于保险行业经营的特殊需要,而设定的符合保险原理、具备精算基础的免责条款,作为格式合同的组成部分,依法有效。对于该类条款,保险人作为格式合同提供方,应按照《保险法》第17条规定,遵循诚实信用原则,对免除或限制其的条款予以提示及明确说明,否则该类条款虽属合法有效条款,但不产生效力。

據此分析,車損險條款中關于涉水導致的發動機損失屬于除外的規定,雖然屬于格式合同中的免責條款,但沒有違反法律的強制性規範,因而合法有效。但是保險公司能否依據該免責條款對車輛涉水引致發動機損失免除賠償,則要考量上述免責條款是否産生法律效力,判定的標准即是保險公司有無依法履行提示及明確說明的義務。

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